鲁金彪：空间信息技术助力金融行业提质创新

空间信息技术是对遥感(Remote Sensing，RS)、全球导航卫星系统(Global Navigation Satellite System，GNSS)、地理信息系统(Geography Information System，GIS)三大技术（称为3S技术体系）形成的对地观测测量数据进行存储管理、运算处理、显示操作，提供基于空间信息的服务集合，是我国新兴产业的重要组成部分。

目前，空间信息技术已进入高速发展时期，正朝着成熟期迈进。以移动对象、空间/时空、遥感为代表的空间信息数据呈爆发式增长，成为新基建和数字化的重要基础。在金融领域，通过运用空间信息技术将地图、定位、人地大数据与业务数据及营运数据结合，可释放空间信息数据的创新活力，为数字化转型升级提供新动能。

中国工商银行

软件开发中心金融科技专家    鲁金彪

金融行业空间信息技术的提升路径

1.开展空间信息数据综合治理

随着行业数字化转型深入，越来越多的金融机构关注到业务数据的空间特性，在推动数字化建设的进程中，急需将统一空间信息数据作为突破口，建设“汇数据、管数据”的能力，挖掘数据价值并赋能业务创新。

一是推动空间信息数据的精准采集，搭建定位精准、精细到户的统一地址数据库，避免因定位精准度低、坐标系差异、格式不一导致数据交互性差等问题，促进多元共治，为金融业务提供精准的空间位置服务和精准的地址信息描述；二是完成位置数据标准结构清洗，将核查确认过的位置数据进行清洗、编码、入库，从而生成统一的地址库，使得数据在源头上格式统一，提高空间信息数据的可用性；三是完善空间信息数据全覆盖，整合各产品应用以及外部供应商引入的空间信息数据，包括遥感信息、定位信息、地理信息等，对行内外空间信息数据进行统一整合和系统性规划，从而提升对数据的全面分析洞察能力；四是保障数据更新的时效，解决应用的数据更新缓慢的问题，构建数据共建共治共享机制，对空间信息数据及时采集更新，提升空间信息数据应用的准确性与时效性。

2.建设企业级空间信息技术能力

建设集空间信息数据存储、分析和展示于一体企业级空间信息技术能力，将地图服务、分析服务与金融业务数据和金融场景有机结合，提供一站式空间服务支撑，使客户服务特色化、管理决策科学化、安全监管智能化（如图所示）。

图    企业级空间信息服务架构

在空间信息数据存储方面，依托空间数据存储引擎整合来自企业内部以及通过第三方引入的遥感、定位、地理信息等空间信息数据，解决采集的定位信息分散存储，数据利用率低等问题，从而实现对数据的全面洞察。

在空间信息数据分析方面，集成空间关系计算引擎、大数据分析引擎以及遥感影像分析引擎等对原始时空数据的分析能力，构建空间数据分析引擎，充分挖掘空间信息数据应用价值，实现对空间信息数据的综合分析。

在空间信息数据可视化展示方面，依托GIS系统的空间信息的多维实时可视化展示与交互能力，实现空间信息原始数据、分析结果、报表、用户标注数据等数据的可视化展示，以及区域圈选、点选、拖拽轨迹等数据可视化操作，满足用户对于空间数据的个性化展示需求，便捷用户理解和信息共享。

3.健全空间信息技术管控机制

包含地理信息和地图服务在内的空间信息技术，是国家经济建设和国家安全的重要基础数据，金融机构需高度重视空间信息技术管控，充分认识新形势新技术条件下加强空间信息服务监管工作的重要性，进一步采取有效措施规范空间信息服务的使用，为自身提升数字化、规范化管理提供技术支撑。

一是形成统一的服务调用全视图，建立空间信息数据、服务调用登记、管理机制，形成资产全视图，实现空间信息服务的统一登记注册、审核审批及调用关系登记，规范空间信息数据和服务的使用；二是建设空间信息管控能力，提供统一的管控框架，完善访问量管理。通过服务适配模块封装调用，管控访问权限与服务调用，为上层应用提供稳定、统一、可管控的空间信息位置服务；三是编写空间信息服务规范指引，规范各应用场景接入空间信息服务方式，形成统一的接入流程，建立空间信息技术发展和应用的度量标尺，促进空间信息技术推广应用。

空间信息技术在金融行业的应用

1.多维空间信息融合，提升信贷风险管理能力

在经济新常态与互联网金融新业态的环境变化下，空间信息技术的发展为金融业攻坚风控建设提供了良好基础。将空间信息技术应用于信贷业务的全过程，提升信贷、投资领域对于企业、个人调研的便利性，丰富风险防控的手段。

典型场景包括：一是在贷中审查阶段，借助空间信息数据进行表单校验，对客户信息地址、商户POI及其所在的的地址的真实性进行判断，提升地址真实性判断、识别地址套叠、地址名称不匹配等问题，通过地址核验服务降低信贷业务风险；二是在尽调阶段，融合地貌遥感影像信息、GNSS定位信息、GIS地理信息，利用地理信息和人地大数据实现申请人周边地理信息核查，通过信息的融合全面提升分析维度；三是在授信阶段，借助卫星遥感技术，在农业及工业等信贷场景中准确地识别贷款人的资产类别和经营信息并估算价值，从而对其还款能力进行科学的评估，确定授信额度，为客户的贷款评估提供数据支撑；四是在贷后阶段，通过卫星遥感技术建立有效的贷后跟踪监测体系，及时获取贷款发放后客户生产经营数据，构建生产风险评估模型，提升信贷风控能力。

2.基于空间信息量化分析，提升运营管理能力

随着社会经济的转型发展和金融服务体系转型升级的不断深化，做好运营服务在经营中的重要作用日益凸显。合理利用地理位置、空间距离等空间信息数据，在精准定位的基础上，依托大数据、人工智能等技术，结合空间信息技术能力进一步提升金融机构运营管理能力。

典型场景包括：一是在网点布局规划及选址场景中，借助空间信息技术及空间数据分析能力，通过GIS和人地数据相结合，围绕周边城市人群、城市配套状况等进行数据挖掘和洞察，利用客群规模、人群画像、竞业环境、商业环境、交通设施等维度构建网点评估模型，以优化渠道网络提升网点合理布局能力与网点经营能力；二是在移动展业场景中，一方面在移动端可借助空间信息数据及算法能力，对业务数据实现PC端及移动端联动，为外业人员提供多终点路径规划，提供智能商户线索推荐、最优路径规划、实时定位记录等功能，提升行内人员外出作业的拜访效率，节约管理成本；另一方面在管理端，支持对展业人员的派单管理及过程管理，通过空间信息位置服务能力更好地管理展业人员。通过IOT等设备上传数据，动态生成轨迹数据并在地图上实时展示，提供任务订单派发管理、展业工作数据统计、展业轨迹展示等能力，提升运营管理效能。

3.依托空间信息分析服务，提高市场营销效果

金融脱媒和利率市场化促使金融机构从“产品中心”向“客户中心”转变，客户分析是金融服务行业成功的一个关键因素。借助空间信息技术，结合位置、轨迹、周边人口大数据等空间数据，全面提升市场营销效果。

典型场景包括：一是线下网点营销管理方面，借助空间信息可视化能力对网点周边进行分区精细经营，合理划分网格，通过“定格、定人、定责”的网格化管理，实现责任明确、过程可控、营销无死角，全面提高营销管理效率与效果。二是线上拓客营销方面，将线上营销活动与用户的位置信息相结合，根据用户定位信息，动态的配置本地服务、优惠活动，展示附近活动适用门店，提升营销转化。

4.融合空间信息服务，改善对客服务体验

空间信息技术可以提供丰富的位置数据和分析服务，帮助金融机构更有效地与客户建立联系，在支撑已有的业务办理、网点服务等客户服务场景的基础上，依托先进的人工智能技术与位置丰富的数据资源，利用全景地图等高级空间信息位置服务，对现有网点及生活服务场景进行体验升级，为客户提供更好地用户体验。

典型场景包括：一是根据用户定位信息及地点联想能力，帮助用户快速寻找“适合”网点，通过全景地图、AR地图让用户清晰、直观的确认网点位置。同时结合AR导航、车位导航、室内导航等能力，直观展示路线、方向、距离，实现实景级导航体验，帮助用户快速抵达网点进行业务办理，提升用户体验。二是根据位置信息等空间数据信息，利用分析算法挖掘用户通勤路线、娱乐生活场所等位置标签数据，丰富用户画像标签数据，在合适时间、位置，为用户推荐合适的权益和服务，实现千人千面的个性化服务，使服务随时可用，更有效地为客户服务。

空间信息技术未来发展建议

空间信息技术研究对于更好结合政务信息化、民生信息化建设，推进用户体验、风险管理、不断挖掘其应用与商业价值等具有重要意义。

1.加强基础设施建设

当前我国空间信息服务模式是以数据为主体，具备一定的数据接收、管理、处理、分发和应用的能力，但整体仍处于“在线获取数据、离线加工产品、垂直行业领域应用”的阶段，对资源、算力、网络提出了更加实时、精准、高效的要求。未来空间信息技术在金融行业的实施还需要紧密结合新型基础设施建设，大力发展高速数传链路、云服务系统、计算资源等支撑空间信息应用的基础设施。通过这些基础设施建设，与相关数据中心、云服务系统和计算资源有效衔接，为用户利用通用终端和通用网络条件获取及时、有效、丰富、可靠、精准、灵活的空间信息技术提供强大支撑。

2.完善技术标准体系

空间信息在金融行业的应用及产业化发展存在技术共享难、定量应用难等问题，需要对空间信息服务管理机制进行完善，对空间信息服务的接入、使用、归档、分类方式、使用原则及与金融业务数据的结合使用方式、使用原则进行规范说明。建议积极开展空间信息领域的标准制定工作，形成相关关键要素的精准识别与评价机制，建立相关数据与信息服务平台，并结合标准规范制定等推动建立健全相应的机制，促进金融行业规范应用、快速发展。

3.加快金融业务规模化应用

金融行业具备海量空间信息数据及其丰富的应用场景优势，通过将空间信息逐步融入金融业务，赋能金融业转型升级。未来金融业应持续发展空间信息技术，将地图服务、分析服务与金融业务数据和金融场景有机结合，提供一站式空间维度支撑，使客户服务特色化、管理决策科学化、安全监管智能化。实现金融设施信息、客户信息和人地大数据信息的可视化表达及多条件组合的分析，与业务数据及营运数据进行对接，提供时间维度和空间维度不同指标的分类统计，为管理人员提供准确、及时和科学的信息。围绕“理数据、建能力、赋经营”的思路，开展智慧金融解决方案的应用，构建网点-客户空间感知能力，助力金融行业数字化、智能化升级。

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新媒体中心：主任 / 邝源  编辑 / 傅甜甜  张珺  邰思琪